Rückzugsquote im Ruhestand, erklärt

Im Idealfall soll das Geld in Ihrem Rentenfonds langfristig dort bleiben und steuerbegünstigte Zinsen aufbauen, damit Sie einen schönen Notgroschen für Ihren Lebensabend haben. Manchmal braucht man aber auch einfach nur Geld, und das Anzapfen Ihres Rentenfonds für einen Vorbezug kann Ihnen Zugang zu Bargeld verschaffen, ohne sich zu verschulden. Ob das eine gute Option ist, hängt nicht nur von Ihrer Situation ab, sondern auch von der Art Ihres Rentenkontos, da verschiedene Konten unterschiedlichen Regeln, Risiken und Gebühren unterliegen. Lesen Sie weiter, wenn Sie mehr über Vorruhestandskonten erfahren möchten, damit Sie entscheiden können, ob ein Konto zur Schuldentilgung das Richtige für Sie ist oder nicht.

Wenn Sie mit den verschiedenen Arten von Pensionsfonds nicht vertraut sind, sollten Sie vielleicht unseren Beitrag darüber lesen, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen sollten, bevor Sie weitermachen, denn wenn Sie die Grundlagen kennen, werden Sie die Einzelheiten eines Vorabzugs leichter verstehen.

Vorzeitiger Austritt aus einem 401(k)

Die traditionelle 401(k) ist das Arbeitspferd der Altersvorsorge in den USA, die es den Menschen ermöglicht, bis zu 18.500 Dollar pro Jahr zu sparen und ihr zu versteuerndes Einkommen um das zu reduzieren, was sie gespart haben. Wenn Sie sich jedoch Ihren 401(k) vorzeitig auszahlen lassen, kann dieser Steuerabzug zurückkommen und Ihnen einen großen Bissen aus der Brieftasche nehmen. Alle Abhebungen, die Sie von Ihrem 401(k) vornehmen, gelten als Einkommen, auf das Sie Bundes- und Staatssteuern zahlen müssen, und wenn Sie dieses Geld nehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, müssen Sie eine zusätzliche 10%ige Steuerstrafe für vorzeitige Abhebungen zahlen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen $40.000 pro Jahr, und Sie nehmen einen Vorbezug von $10.000 von Ihrem 401(k). Damit beläuft sich Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen auf 50.000 Dollar, so dass Sie zwischen dem Bundessteuersatz von 25 %, einem typischen Steuersatz von 5 % in einem Bundesstaat und der 10 %igen Vorabauszahlungssteuerstrafe 4.000 Dollar an Steuern zahlen und von den 10.000 Dollar, die Sie abgehoben haben, nur 6.000 Dollar verwenden können. Diese Zahl berücksichtigt auch nicht das Geld, das Sie verlieren, weil diese $10.000 keine Zinsen mehr auf Ihrem Rentenkonto verdienen, so dass Ihre Gesamtverluste sogar noch höher sind.

Sie können zwar nicht wirklich vermeiden, Steuern auf 401(k)-Auszahlungen zu zahlen, aber Sie können möglicherweise die 10%ige Vorabauszahlungsstrafe vermeiden, wenn Sie eine oder mehrere Ausnahmen erfüllen, die die IRS festgelegt hat. Um nur einige Beispiele zu nennen: Wenn Sie dauerhaft arbeitsunfähig werden, wenn Sie das Geld zur Bezahlung von Arztrechnungen verwenden, die mehr als 10% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens kosten, oder wenn Sie ein qualifizierter militärischer Reservist sind, der zum aktiven Dienst einberufen wird, sind Sie von der Vorruhestandsstrafe befreit. Sie können die Vorruhestandsstrafe auch vermeiden, indem Sie ein Darlehen auf Ihr 401(k)-Guthaben aufnehmen, anstatt es abzuheben, obwohl 401(k)-Darlehen gesetzlichen Beschränkungen unterliegen. Ihr Darlehen beträgt maximal 10.000 USD oder 50 % Ihres Kontoguthabens (bis zu 50.000 USD), je nachdem, welcher Betrag höher ist, und muss innerhalb von 5 Jahren zurückgezahlt werden, wobei mindestens eine Rate pro Quartal gezahlt werden muss. Auf der anderen Seite erfordern 401(k)-Darlehen keine Bonitätsprüfung und haben oft Zinssätze, die nur ein oder zwei Prozent über dem Leitzins liegen, so dass sie für Menschen mit schlechter Kreditgeschichte eine Möglichkeit darstellen können, Zugang zu zinsgünstigen Darlehen zu erhalten. Allerdings leihen Sie sich damit effektiv etwas für Ihre eigene Zukunft. Ein Privatkredit mag einen höheren Zinssatz und strengere Rückzahlungsbedingungen haben, aber die Nichtzahlung eines Privatkredits kann Ihre Rentenkonten nicht auslöschen, selbst wenn Sie Konkurs anmelden müssen.

Vorzeitiger Austritt aus einer IRA
Der vorzeitige Rückzug von einem IRA-Konto funktioniert meist auf die gleiche Weise wie der Rückzug von einem 401(k)-Konto. Es gibt jedoch ein paar mehr Ausnahmen zur Vermeidung der Strafe für vorzeitiges Abheben als bei 401(k)-Plänen. Sie können Geld ohne Strafe vorzeitig von einem IRA-Konto abheben, wenn Sie das Geld zur Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwenden, während Sie arbeitslos sind, wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen und das Geld für Ihr erstes Eigenheim verwenden (bis zu 10.000 US-Dollar) oder wenn Sie das Geld zur Deckung qualifizierter Hochschulausgaben für sich selbst, Ihren Ehepartner, Ihr Kind oder Ihren Enkel verwenden. Wenn Sie das Geld vorzeitig aus Ihrer IRA herausnehmen und dann feststellen, dass Sie es nicht brauchen, können Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen wieder in Ihre IRA zurückrollen, um Steuern und Strafen zu vermeiden. Im Gegenzug für diese Vorteile haben IRAs keinen Zugang zu einigen der Ausnahmen, die 401(k)-Konten im Zusammenhang mit der Beschäftigung haben, und Sie können bei Ihrer IRA keine Kredite aufnehmen, wie Sie es mit einem 401(k)-Konto tun können.

Vorzeitige Abhebung von einem Roth-Konto
Sowohl Roth IRAs als auch Roth 401(k)s sind wahrscheinlich die besten Ruhestandskonten, von denen Sie vorzeitige Abhebungen vornehmen können, da sie über eine spezielle Regel verfügen, mit der Sie zusätzlich zu den normalen IRS-Ausnahmen die Vorabhebungsstrafe vermeiden können. Erstens, da das Geld, das Sie auf Roth-Konten einzahlen, bei der Einzahlung versteuert wird, können Sie das Geld, das Sie eingezahlt haben, ohne Steuern oder Gebühren abheben. Sobald Sie Ihr gesamtes Beitragsgeld abgehoben haben und damit beginnen, das Geld abzuheben, das Ihr Rothschild-Konto als Zinsen verdient hat, unterliegt dieses Geld weder Steuern noch Strafen, solange es der so genannten “Fünf-Jahres-Regel” entspricht. Die Fünf-Jahres-Regel besagt, dass nach fünf Jahren

Wolfgang Overath

Wolfgang Overath

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